前言
相信多數人聽到負債，腦中第一個想法都是負面的，覺得爸媽從小就說過，欠人家錢就要趕快還，或者看過太多被高利貸追著跑的新聞，最後爛命一條直接跳的，事實上，在爸媽的年代（70, 80年代）和現在，借錢的利率有很大的不同，爸媽的年代即使是跟銀行貸款，利率也動輒10%，對比現在的2–3%，資金成本高很多，因此爸媽從小教我們的觀念是有其時空背景的，本篇文為筆者學習財務金融知識的心得，以及在投資群內和大佬交流的心得筆記
正文
好的負債可以幫助你的人生更快實現夢想 [1]，什麼是好的負債，就是和銀行借的錢，有一個重要觀念是，出了銀行圈就沒有便宜的錢了，所以平時要累積自己的信用分數 [2]、有一份好公司的穩定工作、有在和銀行互動（借錢），這邊舉例幾個好的負債的例子：
學貸
擁有好的學習環境，絕對是提升工作專業競爭力的重要過程，比如出國進修時所需的學費和生活費，讓你畢業後能選擇更多薪水更好的工作，概念上等於讓銀行投資你這個人
創業貸款
如果你有創業夢想，何不讓銀行來當你的投資者呢？對於青年創業貸款，政府通常會補助大部分或全額的利息，這裡展開聊一下，政府為何要補助？我們政府很有錢嗎，確實（x
純嘴砲，原因很簡單，下圖從左上到右下（直的看）為繳稅高到低的四個族群 [3]，分別為一般員工 -> 小企業 -> 大企業 -> 投資者，其中稅收比例最高的是一般員工每年繳的所得稅（依級距分，最高40%），再來才是企業要繳的企業稅（10~20%，且有許多節稅手段可使用），最低的是我們平常買賣股票繳的證交稅（0.3%），對政府來說，企業提供了大家工作機會，就業興盛政府就能收到更多所得稅，因此對企業的稅就不會像個人所得稅這麼高，藉此鼓勵更多的小企業、新創發展；而一個國家的投資活動（e.g. 股市）越興盛，經濟也能更繁榮，政府也能收到更多的證交稅，甚至到現在台股都還有當沖降稅的政策（暫時到2024）
取自 [3] 的影片連結
也因此，對青年創業政府都是很鼓勵的，鼓勵的方式也很直接，就是直接補貼你的創業貸款利息錢
房貸
擁有自己的家應該是大多數人一生工作所追求的最終目標，但很多人都把房貸當成像揹著一個沈重的殼，其實房貸就只是房東變成銀行而已，而且只要準時繳錢，這房東沒事還不會跟你雞歪，加上因為有通貨膨脹（以下簡稱通膨）的存在，房貸就是利用通膨自然還債的一種方法，什麼意思？可以回想一下小時候30元就可以買到一杯珍奶，現在一杯往往都要60元了；以前超商的茶葉蛋一顆才8元，現在都12元了，炒股不如炒茶葉蛋期貨（x
所以現在欠的錢，隨著時間推移，欠的錢的實質負擔是變低的（同樣欠100萬，10年前的100萬和現在的100萬價值不一樣），在通膨下不止物價會漲，薪水也會漲，更不用說隨著時間你的專業能力會更強，薪水理應漲的比物價還快，因此
欠錢不可怕，可怕的是欠錢時沒有通膨
所以日本央行為什麼要拼命控制YCC、拼命QE，把國內從通縮帶入通膨，就是這個意思
回歸正題，現行銀行的房貸規則是房貸年數 + 年紀 < 75，所以不要太老，基本上都可以和銀行貸到30 ~ 40年，一般銀行大概能借你8 ~ 8.5成的買房資金，利率方面，取決於當下政府的基準利率（受升降息影響） + 銀行要賺你的%數，所以能談的部分是後段的利率，能壓到多低受文章一開頭提到的三點影響：
個人信用分數：平時如何累積信用分數，最簡單的方式就是使用信用卡，每月定時繳錢，然後要繳全部，循環利率很貴
有一份好公司的工作：銀行在核貸時，比起信用分數，其實更重要的是你的每月還款能力的保證，除了財力證明（e.g. 股票庫存），最能證明你準時還款能力的方法就是身為大公司的員工或軍公教的身份，有穩定的職業收入
平常和銀行往來：有在貸款（信貸、學貸、車貸….），銀行也要養員工，跟銀行借一點錢給人家一點利息甜頭吃，將來他才會用更好的利率幫助你完成夢想
風險轉嫁
月有陰晴圓缺，人有悲歡離合，人生總有衰小的時候，因此在實現夢想的過程，也要為自己留下後路，準備一份緊急預備金，用來面對比如突然被裁員、公司倒閉…這種突發狀況；以及保險（意外、醫療險），在出意外的時候，至少能減輕很多負擔，不會打亂你的人生計劃，保險的概念 [4] 就是用小錢（保費）來轉嫁掉重大的意外花費（e.g. 住院），集結健康無事的大家的小錢，來幫助少部分出事的阿北（？
結語
好的債務（跟銀行借錢）應該被視為一種"資金來源”，一種讓銀行幫助你完成夢想的方式，而不是沈重的壓力，永遠要記得出了銀行圈就沒有便宜的錢了，外面那種汽車貸款實質利率都是10~20%，千萬別碰XD，貸款可以幫助你完成留學的夢想、創業的夢想、買房的夢想，甚至可以用來抄底更多好公司的股票，下面是一張血淋淋的梗圖，錢存銀行只有1 ~ 2%，但假設最簡單的情境，你和銀行借錢去留學，你得到新能力後的新工作可能就幫你加薪30%了，同時也要注意緊急預備金和保險，讓自己不會被突發意外打亂規劃
在低利率的總經環境下，讓銀行成為你的夥伴
取自 [1] 的影片連結
參考資料
And that’s a wrap! Enjoy. 🎆
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